Главная » Онлайн кредиты » Отличие кредита от кредитной линии. Пример

Отличие кредита от кредитной линии. Пример

Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.

Кредит и кредитная линия

Основные виды кредитной линии:

  1. Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
  2. Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Плюсы и минусы кредитной линии

Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кредитная линия – плюсы и минусы

Пример отличия кредита от кредитной линии

ООО «Хлебобулка» хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО «Хлебные линии», которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО «Хлебобулка» проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО «Хлебные линии» начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО «Хлебобулка» проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО «Хлебные линии» обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО «Хлебобулка» перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).

Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:

  • 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
  • 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
  • 31.10.2012 – 1 000 000 руб.

Итого 10 000 000 руб.

ООО «Хлебобулка» имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО «Хлебобулка» платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 — собственные средства, 8 500 000 — заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году — 366.

Период Кол-во дней Задолженность, руб. Сумма процентов, руб.
02.07.2012 — 30.11.2012 152 8 500 000,00 494 207,65

Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму — 8 500 000 — сразу. Далее два варианта:

  1. платить поставщику сразу всю сумму;
  2. деньги просто лежат у нас на расчетном счету.

Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено — по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:

Период Кол-во дней Задолженность, руб. Сумма процентов, руб.
02.07.2012 — 31.08.2012 61 1 500 000,00 35 000,00
01.09.2012 — 31.10.2012 61 7 500 000,00 175 000,00
01.11.2012 — 30.11.2012 30 8 500 000,00 97 540,98

Итого 152 дня — 307 540,98 руб.

Такая схема финансирования как кредитная линия с лимитом выдачи в данном случае экономит ООО «Хлебобулка» 186 666,67 (494 207,65 – 307 540,98) рублей. Ответ на вопрос «кредит или кредитная линия?» однозначен.

ПлохоНе оченьСреднеХорошоОтлично! (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*